фото показано с : aif.ru

В 2021 г. население России побило рекорд по оформлению кредитов. В этом году ситуация изменится с точностью до наоборот. Если вы собираетесь взять деньги у банка в долг, знайте: дадут его теперь не всем и под высокий процент.

В 2021 г. население России побило рекорд по оформлению кредитов. В этом году ситуация изменится с точностью до наоборот. Если вы собираетесь взять деньги у банка в долг, знайте: дадут его теперь не всем и под высокий процент.По сравнению с 2020-м объём выданных автокредитов в прошлом году вырос на 46%, наличных займов — на 37%, ипотеки — на 28%. Причина столь повышенного спроса людей на заёмные деньги — льготная ипотека и в целом относительно дешёвые кредиты, которые были возможны при низкой ставке ЦБ (в начале года она была всего 4,5%). В этом году всё изменилось. С одной стороны, ЦБ закручивает гайки, и кредит будет взять сложнее. С другой — ставки растут так, что люди сами не захотят массово брать в долг у банков под такие грабительские проценты.Кому откажут в кредитеС 1 февраля изменились условия получения потребительских кредитов. Ужесточились критерии расчёта показателя долговой нагрузки (ПДН) заёмщика — соотношение уже имеющейся кредитной нагрузки к доходам человека. Например, если из ежемесячного дохода заявителя 90% расходуется на погашение ранее полученного займа, шансов получить новый кредит у него больше нет. Кроме того, максимальные сроки потребкредитования сократятся до 4 лет.И это ещё не всё. С 1 июля 2022 г. вводятся так называемые «макропруденциальные лимиты» — прямые ограничения на выдачу необеспеченных займов. В переводе с финансового на человеческий доля таких займов у банков будет не более 25%, у микрофинансовых организаций (МФО) — 35%, и ни копейки больше. Все эти новшества ЦБ приведут к тому, что кредит будет получить сложнее, а граждане с неподтверждённым доходом вовсе лишатся доступа к банковским займам. Что беспокоит Эльвиру НабиуллинуЗачем ЦБ создаёт такие преграды? «Нас беспокоит, когда растёт закредитованность людей с уже большим объёмом кредитов, — ответила на этот вопрос глава Банка России Эльвира Набиуллина. — У 31% людей, которые взяли кредиты в банках, на обслуживание долга уходит уже больше 80% их дохода. Это большая цифра. Нельзя, чтобы люди попадали в долговую кабалу».По данным Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП), в 2021 г. уже 43 млн россиян имели кредитные обязательства перед банками или МФО. То есть в долгах уже больше четверти населения страны! А сопокупный долг достиг 24 трлн руб. При этом его рост происходит на фоне непрекращающейся пандемии и падения реальных доходов населения, поэтому очевидно, что далеко не все люди смогут вернуть кредит. Дотянуть до зарплатыНо почему уровень закредитованности населения вызывает такие опасения наших финансовых властей? Ведь по сравнению с другими странами он не такой уж высокий. Согласно докладу ЦБ, у нас этот показатель по отношению к ВВП страны составляет менее 20%, в то время как в Испании или Франции он около 50%, в Великобритании почти 70%, а в США подбирается к 90%. Да и каждый экономист знает, что в основе роста национальной экономики любой страны лежит внутреннее потребление, а кредитование населения — лучший инструмент для подстёгивания спроса. Банковский заёмщик — идеальный гражданин своей страны. Он зарабатывает и для себя, и для банка (в виде процентов по кредиту), и для государства (в виде налогов).«В структуре задолженности населения надо разделять ипотечное и потребительское кредитования, — объясняет член Совета Торгово-промышленной палаты РФ по финансово-промышленной и инвестиционной политике Юрий Коптелов. — Ипотечное имеет по большей части здоровую, качественную базу заёмщиков. Здесь есть обеспечение, поэтому существенными потрясениями этот сегмент не грозит. А вот потребкредитование тревожит».«На фоне падения доходов у нас меняется структура потребительского кредитования, — продолжает тему независимый финансовый эксперт Ринат Шабакаев. — Если раньше типовой заёмщик с помощью кредита улучшал качество своей жизни (покупал новую бытовую технику, автомобиль, путешествовал), то сейчас акцент смещается в бытовую сферу — дотянуть до зарплаты, оплатить услуги ЖКХ, заполнить холодильник продуктами, погасить ранее полученные кредиты». Недавнее исследование КонфОП это подтверждает: в 45% случаев целью займа является погашение или внесение платежа по предыдущему кредиту. Грабительские процентыКредиты в этом году станут менее доступны не только должникам, но и людям с хорошей кредитной историей. Просто потому, что дешёвых займов больше не будет. Ещё недавно ипотеку давали под 6% и меньше, сейчас — от 11% и больше. Причина понятна — программу льготной ипотеки оставили только для семей с детьми, рождёнными после 2018 г. (и только до 1 июля 2022 г.), а ключевая ставка ЦБ выросла. 11 февраля её в очередной раз подняли на 1 процентный пункт — до 9,5%. ЦБ не исключает, что в этом году она может увеличиться до двузначной цифры.«Последствием будет повышение ставок по кредитам, — говорит завлабораторией анализа институтов и финансовых рынков РАНХиГС Александр Абрамов. — Новые банковские займы в течение 1–2 месяцев могут стать дороже на 1 п. п. Это будет болезненно и для населения, и для бизнеса (особенно малого и среднего) и может немного затормозить экономический рост. Но так ЦБ борется с инфляцией — сдерживает кредитование, чтобы уменьшить спрос на потребительские товары и подвигнуть их производителей немного снизить цены. Правда, обычно цены реагируют на повышение ставки лишь через 3–6 кварталов, а в сентябре инфляция и сама начнёт замедляться за счёт эффекта высокой базы прошлого года».За бизнес, кредиты для которого тоже вырастут в цене, уже заступился уполномоченный при президенте РФ по защите прав предпринимателей Борис Титов. «ЦБ поднимает ставку максимально решительно, — заявил он. — Потенциальная граница сдвинута до 11%, но, если мы до этого дойдём, очень многие предприятия будут вынуждены рефинансироваться под такой процент, который не перекроет никакая их прибыль. Обострится угроза банкротств». Последствия можно продолжать — обанкротятся предприятия, значит, люди останутся без работы, без денег и пойдут в ближайший ларёк за займом до зарплаты, ещё глубже погружаясь в долговую яму. Какая связь между нами и ФРС СШАЕсть ещё один фактор, который повлияет на доступность наших кредитов, — повышение ставки Федеральной резервной системы (ФРС) США. С марта 2020 г. она находилась в диапазоне 0–0,25%. Но в понедельник состоялось экстренное внеплановое заседание по поводу повышения ставки. А всего в течение этого года, по мнению аналитиков Goldman Sachs, американский регулятор увеличит её не меньше 5–7 раз. Казалось бы, какая связь между заокеанской ФРС и простым россиянином? Допустим, ФРС в итоге поднимет ставку до 3–4%. Следом европейские банки, которые кредитуются у американских, увеличат свои проценты, а там и российские подтянутся. В результате простому россиянину придётся отдавать сверх кредита 12%, а то и больше.«ФРС во многом остаётся "центром управления полётами" для глобальных финансов. Нас ждёт волна падений финансовых рынков, которая прокатится по всему миру. Изменения денежной политики ФРС ускорит переход к аналогичным действиям (рост ставок, сжатие ликвидности) в политике центральных банков других стран», — прогнозирует заведующий отделом международных рынков капитала ИМЭМО РАН Яков Миркин.С одной стороны, американцы подогревают ситуацию, с другой — наш отечественный регулятор из благих намерений делает кредиты менее доступными. А как быть простому человеку, если ему не хватает денег на квартиру, новый холодильник взамен сломавшегося или дожить до следующей зарплаты? Не получится ли так, что, получив отказ в банке, он пойдёт в МФО с их завышенными ставками или к кредиторам-мошенникам? Пользы от этого явно не будет ни государству, ни гражданам. КстатиЧто делать, если не хватает денег оплачивать кредит?Если у вас ипотека и вы попали в сложную ситуацию (остались без работы, заболели и др.), попробуйте оформить кредитные каникулы. Уже в этом году похожий механизм ЦБ планирует распространить на потребительские займы. У людей появится возможность взять передышку на три месяца и приостановить или уменьшить выплаты по кредиту. Детали таких каникул пока прорабатываются. Обсудите с банком возможность рефинансирования долга. Это значит, что вы можете получить новый кредит в вашем банке и направить его на погашение предыдущего. Смысл этой операции в том, что новый кредит можно получить на более выгодных условиях (более низкая ставка и/или больший срок, сумма ежемесячного платежа).Подумайте о реструктуризации кредита, то есть изменении с согласия банка некоторых параметров кредитного договора (валюта кредита, срок и др.).Тщательно подсчитайте свои резервы и попробуйте использовать досрочное погашение займа. В этом случае вы мобилизуете все свои активы, делаете крупный разовый платёж, но существенно экономите на выплате процентов по кредиту в будущие периоды.Если денег нет совсем, а кредиторы душат, рассмотрите крайний вариант — банкротство. Это серьёзный шаг, он таит в себе как плюсы, так и минусы, но иногда другого варианта нет.

Подробнее читайте на aif.ru ...