2018-9-3 19:20 |
Настоящий бум кредитования наблюдается в России. Это тем более удивительно, что еще несколько лет назад финансовый кризис заставил жителей страны перейти в режим экономии. Однако сейчас, похоже, потребительская модель вернулась к докризисным показателям.
Что повлияло на подобные перемены?
Рост кредитной задолженности россиян перед банками ускорился в 2,6 раза. Так, в первом полугодии объем задолженности вырос на 9,2% с начала года и составил 13,25 трлн рублей. В прошлом году за тот же период прирост был почти в три раза ниже 3,5%. Такие данные приводят эксперты ОНФ, которые сделали расчеты на основании данных Банка России и Росстата.
Средний уровень закредитованности домохозяйств (рассчитывается как отношение кредитной задолженности к среднегодовому доходу) увеличился за год с 21% до 24%. В пересчете на каждое российское домохозяйство получается, что средняя семья из трех человек должна банкам почти 234,6 тыс. рублей. Это на 19% выше, чем годом ранее.
В числе регионов с самым закредитованным населением Республика Калмыкия (51%), Тыва (49%), Чувашская Республика (39%), Иркутская область (38%) и Ханты-Мансийский автономный округ Югра (38%). Вторая пятерка закредитованных регионов Тюменская, Новосибирская области, Республика Коми, Саха (Якутия) и Мордовия. У них уровнь закредитованности домохозяйства 3235%.
Все эти данные свидетельствуют россияне снова стали активно жить не на свои, а на кредитные средства. В стране наблюдается новый бум кредитования после его фактического замораживания с началом кризиса в 2014 году. Эксперты связывают рост потребительского кредитования с переходом россиян со сберегательной модели поведения на потребительскую и с общим снижением кредитных ставок на фоне смягчения монетарной политики Банка России.
«Люди привыкли к некоему стандарту потребления и после нескольких лет экономии снова вернулись к потребительскому поведению. Они устали ждать и откладывать большие покупки. Но собственных средств уже не хватает, поэтому и обращаются за кредитованием. Тем более что ставки действительно снизились», говорит доктор экономических наук Сергей Смирнов. Причем, по его мнению, у россиян возникло уже некое безразличное отношение к ситуации в экономике после кризиса 20082009 годов. «Сейчас экономика стабилизировалась. У многих граждан появилась уверенность, что и дальше будет стабильность. Поэтому, как мне кажется, люди и стали кредитоваться», добавляет Смирнов.
Справляется ли при этом население со своей долговой нагрузкой? Несмотря на бум кредитования, доля «просрочки» остается низкой. Более того, она снижается. С пика в 8,5%, достигнутого два года назад, доля «плохих» долгов снизилась на 2,4%, до 6,1% в первом полугодии 2018 года. В пересчете на каждое домохозяйство просроченная задолженность за год сократилась с 15,4 тыс. рублей до 14,4 тыс. рублей.
Однако радоваться рано. «Низкий уровень просроченной задолженности это технический показатель, потому что граждане де-юре избегают «просрочки» через перекредитование, а кредиторы быстро избавляются от плохой «просрочки», переуступая право требования коллекторским агентствам. И эти два фактора не показывают реального состояния проблемных займов. Косвенным подтверждением тому являются опубликованные на днях данные Федеральной службы судебных приставов о более чем 2 трлн рублей долгов физлиц перед банками, которые находятся на взыскании», пояснил руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Виктор Климов.
В итоге бум кредитования наблюдается не только за счет роста выдачи новых кредитов, но благодаря росту спроса на рефинансирование старых. «Клиенты стали замещать более дорогие кредиты более дешевыми», говорит ведущий аналитик по банковским рейтингам «Эксперт РА» Екатерина Щурихина. Так, доля кредитов, которые берут на рефинансирование, по экспертным оценкам, достигает 3050% от всего объема выдачи в этом году.
Наиболее популярным видом кредита у россиян является кредит наличными. Во втором квартале таких займов выдали на триллион рублей. По сравнению с прошлым годом россияне стали брать большие суммы наличными. В среднем 172 тыс. рублей, что на 40% больше (данные Объединенного кредитного бюро). Кредит наличными чаще берут женщины это 53% от всех выданных «Русским Стандартом» кредитов, а наиболее популярная цель у женщин ремонт. На мужчин приходится 47% кредитов наличными: они чаще берут займ в качестве недостающей суммы на покупку автомобиля, отмечают в банке.
На втором месте по популярности ипотека (выдано 642 млрд рублей). Средняя сумма тоже немного подросла на 8%, до 2,01 млн рублей. Третье место у кредитных карт. Во втором квартале было выдано карт с общим лимитом кредитования 192,6 млрд рублей.
Интересно посмотреть на возраст заемщиков. По данным банка «Русский Стандарт», который специализируется на POS-кредитовании (экспресс-кредит в магазинах), медианный возраст заемщика в POS-кредитовании составляет 35 лет. Это значит, что в первом полугодии 2018 года 50% кредитов было выдано людям младше 35 лет, остальная половина людям старше 35 лет.
Еще одно интересное наблюдение банка отмечается повышение внимания к кредитным продуктам со стороны пожилых.
С января по апрель 2018 года в банке «Русский Стандарт» сумма выданных лимитов по кредитным картам у клиентов после 60 лет возросла более чем вдвое по сравнению с аналогичным периодом 2017 года, а средний лимит на одну карту вырос в несколько раз. Обычно россияне от 50 лет и старше чаще берут кредиты наличными. Однако теперь в банке отмечают появившийся интерес и к кредитным картам. «В отличие от молодежи, у которой вся жизнь впереди, у пожилых уже нет возможности ждать, просто хочется уже потребить наконец блага, потому что жизнь на этой планете ограничена», говорит Сергей Смирнов.
Интересно, что в стране наблюдается не только бум кредитования, но и рост сбережений. Объем сбережений россиян в банках достиг 37 трлн рублей: большая часть (80%) приходится на вклады в рублях, остальные 20% в иностранной валюте. Впрочем, список регионов с самыми солидными сбережениями у жителей, конечно, отличается от самых закредитованных регионов. Больше всего денег на банковских вкладах у жителей Москвы, Санкт-Петербурга, а также Новосибирской, Калининградской и Самарской областей.
Однако бум потребительского кредитования может очень быстро свернуться на фоне потрясений в экономике из-за американских санкций, ожидаемых осенью, а также девальвации рубля. В отчете ЦБ об инфляционных ожиданиях россиян указывается, что людей больше всего волнуют проблемы, связанные с пенсионной реформой, повышением НДС и ростом цен на бензин. Подтолкнуть инфляцию могут ослабление рубля и повышение НДС. Эксперты не исключают, что ЦБ придется в этом году повысить ключевую ставку, что сразу скажется на удорожании кредитных средств для населения а значит, уменьшит привлекательность кредитов.
Теги:
кредиты, кредитные карты
.Подробнее читайте на vz.ru ...
