2020-11-27 00:06 |
Недвижимость и банковские вклады — самые популярные у россиян инвестиционные инструменты. А во что вкладывать деньги выгоднее? Вместе с экспертом по финансовой грамотности разбирался АиФ.ru.
Из-за девальвации рубля россияне скупают жилье. Например, в Москве в октябре число сделок со вторичной недвижимостью выросло на 20%. В прошлом месяце в столице было зарегистрировано 18,4 тысячи переходов прав на основании договоров купли-продажи жилья, говорится в отчете Росреестра. В сентябре показатель составил 15,4 тысячи сделок, а год назад был и вовсе на 46% меньше: 12,6 тысячи сделок. Самая популярная у инвесторов в недвижимость схема — купить квартиру и сдавать ее. А если своих денег на жилплощадь не хватило, то взять ипотеку и гасить кредит за счет арендной платы. Насколько эта схема выгоднее обычного хранения сбережений на банковском вкладе, вместе с независимым финансовым советником, членом экспертной группы по финансовой грамотности Центробанка РФ Натальей Смирновой разбирался АиФ.ru.Вклады: плюсы и минусыЧтобы понять, какой инструмент выгоднее, нужно рассмотреть его недостатки и преимущества. Начнем со вкладов и их плюсов:Гарантированная доходность. Гарантия возврата денег в случае отзыва у банка лицензии (при условии, что сумма сбережений вместе с начисленными процентами не превышает 1,4 миллиона рублей). Вклад является простейшим инструментом, который не требует финансовых знаний. В отличие от недвижимости банковский вклад не требует расходов при оформлении (плата риелтору, оценщику). Возможна только комиссия, если вы переводите деньги из одного банка в другой. Перейдем к слабым сторонам вкладов:Низкая доходность, которая едва перекрывает официальную инфляцию в 4% (а в некоторых банках и вовсе не перекрывает). Со следующего года меняется налогообложение процентного дохода по вкладам. Необлагаемый лимит — это 1 миллион рублей, умноженный на ключевую ставку ЦБ РФ на 1 января соответствующего года. Все, что вы получите в качестве процентов по всем вашим вкладам за год (кроме рублевых вкладов со ставкой до 1% и эскроу-счетов), за вычетом этого не облагаемого налогом лимита, будет облагаться по ставке 13%. Так что, грубо говоря, свыше 1 миллиона рублей на вкладах держать невыгодно. Тело вклада не прирастает: вы получаете только процентный доход. И при дальнейшем снижении ставки доходность по вкладам будет падать; Агентство по страхованию вкладов страхует лишь 1,4 миллиона рублей на один банк. Поэтому крупную сумму приходится распределять на несколько финансовых организаций. Вклады с повышенным процентом часто содержат специальные условия: либо к ним в нагрузку надо оформить какой-то инвестиционный продукт, либо этот процент начисляется не весь срок, а лишь последний месяц или квартал, и т. д. Недвижимость: плюсы и минусыТеперь очередь недостатков и преимуществ вложений в недвижимость. Вот плюсы:Аренду можно повышать по мере инфляции либо сменить арендатора на того, кто будет платить больше. Стоимость квартиры в будущем будет расти, если дом в нормальном районе и нормальном состоянии. Возможность сократить расходы по налогу с аренды за счет регистрации ИП на упрощенке или на патенте. Возможность использовать материнский капитал и имущественный вычет для покупки и обслуживания квартиры. Возможность воспользоваться льготной ипотекой для покупки жилья в новостройке. А вот минусы:Высокий порог входа в такую инвестицию, если рассматривать покупку полностью за свой счет. Сложно диверсифицировать инвестиции: либо нужны крупные накопления, чтобы купить несколько квартир, либо вы возьмете на себя кредитный риск, покупая несколько квартир в ипотеку. По подтвержденному доходу несколько ипотек вам просто могут не дать.По сравнению со вкладом более высокие расходы на покупку и содержание квартиры: затраты на риелтора, на регистрацию, на оценку, на ремонт, налоги (как на саму квартиру, так и на арендный доход), коммунальные платежи.Есть риск неуплаты арендной платы квартиросъемщиками, а также риск простоя жилья до подбора новых арендаторов.Недвижимость может подешеветь.Если для покупки инвестиционной квартиры использовать ипотеку, повышается риск того, что ежемесячный платеж ляжет на вас, если арендатор перестанет платить или съедет.Нет гарантии, что стоимость квартиры вырастет достаточно, чтобы компенсировать переплату по кредиту.За вычетом всех расходов арендная доходность ненамного выше ставки по вкладу.Неликвидность: быстро квартиру не продать.«Если подводить итог, мое мнение — оба варианта для инвестиций не подходят, поскольку доходность по ним не впечатляет, а в случае с квартирой еще и сложно сделать диверсифицированный портфель. При использовании же кредита инвестиция перестает быть консервативной, так как при падении арендного дохода или отсутствии арендаторов ипотека ляжет на ваши плечи», — предупреждает Наталья Смирнова.
Подробнее читайте на aif.ru ...
