2020-5-14 13:14 |
«Подводные камни» кредитных каникул в России. Разбираемся со специалистом
В России объявлены кредитные каникулы. Для чего они понадобились, понятно: к сожалению, из-за коронавирусной пандемии и введения режима самоизоляции доходы у многих людей сократились, кто-то и вовсе потерял работу, а банки все равно требуют платить по кредитам.Теперь сделать это можно будет на полгода позже. По данным ЦБ РФ, с 20 марта россияне подали почти 1,5 млн заявок с просьбой изменить условия кредитного договора. Из них — 15% по программе кредитных каникул. Чаще всего заемщики просят отсрочку по потребительским кредитам, ипотеке и кредитным картам.Впрочем, не все так просто. Не случайно Центробанк даже разослал в кредитные организации письмо, в котором просит разъяснить клиентам условия каникул. Поговорим о некоторых нюансах и «подводных камнях», которые могут привести к большим финансовым проблемам, если вовремя не отнестись к ним внимательно.Кто может претендовать на кредитные каникулы на самом деле?«У нас же каникулы! Значит, пока можно не платить!» — думают некоторые клиенты и просто перестают вносить платежи по кредитам и займам. Это ошибка, которую ни в коем случае нельзя совершать. Дело в том, что кредитные каникулы не наступают автоматически. Если человек перестает выходить на связь, полагая, что банк или МФО зря его беспокоят, дело может дойти до суда. В итоге придется заплатить гораздо больше, включая набежавшие проценты и пенни, не говоря уже об испорченной кредитной истории.Согласно «закону о кредитных каникулах», претендовать на них могут только те люди, которые докажут, что их доход в результате распространения коронавируса снизился на 30% или более по сравнению с аналогичным месяцем прошлого года. К таким документам относятся больничный лист (причем, скорее всего, с диагнозом COVID-19) или справки о доходах 2-НДФЛ за 2019 и 2020 годы (их можно получить в бухгалтерии своей организации или в налоговой инспекции). Если человек лишился работы, он может также представить справку о регистрации на бирже труда или копию трудовой книжки.Каков процесс оформления кредитных каникул?Правильный алгоритм выглядит следующим образом: прежде всего, клиент подает в банк или микрофинансовую организацию заявление о предоставлении ему кредитных каникул. При желании указывает, на какой срок они нужны – например, на месяц, два или три. Начинаться каникулы могут за две недели (за 14 дней) до даты обращения. Если срок не указан, он автоматически устанавливается на полгода с момента поступления заявления.После этого кредитная организация перестает брать с клиента платежи, зато требует документы, подтверждающие, что он действительно имеет право на кредитные каникулы. На сбор соответствующих бумаг закон отводит 90 дней, а в отдельных случаях – 120 дней, если у человека есть уважительная причина, например болезнь.Справку 2-НДФЛ теперь можно сделать через сайт госуслуг, сразу выбрав свой банк или МФО, или на сайте nalog.ru. А вот людям с «серыми» доходами придется сложнее. В любом случае, готовить документы стоит заранее.Почему не стоит откладывать сбор документов на последний момент?После того, как клиент подает справки в кредитную организацию, та обязана проверить их в течение пяти дней. Если с документами все в порядке – отлично. А вот если нет, начинаются проблемы.Клиент получает отказ в кредитных каникулах. Это значит, что теперь ему надо погасить долг за все то время, что он не платил по кредиту. В случае, если речь идет о 90 днях, может набежать очень приличная сумма.Одновременно колоссальная просрочка фиксируется в бюро кредитных историй. В один миг человек превращается в финансового изгоя, который едва ли сможет рассчитывать на заемные средства в будущем.К слову, сами кредитные каникулы не запрещают человеку обращаться в другие банки или МФО, но могут стать стоп-фактором при рассмотрении заявок.Верно ли, что во время каникул не нужно платить проценты по кредитам?Даже если клиент подтвердил свое право на кредитные каникулы, проценты продолжат начисляться все равно, хотя и по льготным ставкам. По закону это 2/3 от среднерыночной ставки, установленной Центральным банком на текущий период, то есть на квартал.Например, средняя ставка по потребительским кредитам до 30 тысяч рублей составляет сейчас 27,3% годовых, а на сумму до 100 тысяч рублей – 16,5%. То есть для тех, кто окажется на каникулах, проценты будут начисляться из расчета 18,2% и 11% годовых соответственно.По ипотечным кредитам ставка и вовсе не меняется, во время каникул проценты продолжают начисляться в том размере, в котором они прописаны в договоре (в начале мая средняя ставка по ипотеке составляла 8-8,5% годовых)Несмотря на это, воспользоваться каникулами целесообразно как раз при наличии той же ипотеки или иных больших дорогостоящих кредитов. В случае с краткосрочным потребительским финансированием каникулы вообще не имеют смысла. Рассмотрим конкретный пример.Допустим, человек взял микрозаем на месяц на 10 тысяч рублей по ставке 1% в день – такова среднерыночная ставка на рынке МФО в сегменте заем «до зарплаты». Через 30 дней он вернул бы 13 тысяч, включая плату за пользование займом. Но он не делает этого, а решает воспользоваться кредитными каникулами, тратит время и силы на сбор необходимых документов и предоставляет их в МФО. Все это время по займу продолжают начисляться проценты, пусть и в размере 0,66% в сутки. Несложно посчитать, что через полгода (180 дней) человеку придется заплатить уже не 13 тысяч, а около 22 тысячи рублейВывод напрашивается сам собой. Если в кризис есть возможность погашать кредит, лучше делать это, не рассчитывая на каникулы. Если же без отсрочки никак не обойтись, надо делать это не в одностороннем порядке, а в тесном контакте с финансовой организацией. Кстати, многие банки и МФО охотно входят в положение клиента, потому что им выгоднее реструктурировать проблемную задолженность на своих условиях, нежели в жестких рамках кредитных каникул.Автор: Андрей Пономарев, генеральный директор финансовой онлайн-платформы Webbankir
Подробнее читайте на rusplt.ru ...
