2020-7-7 16:21 |
Казалось бы, проще вклада и быть ничего не может: сбережения застрахованы, проценты капают. Но есть среди вкладчиков заблуждения, в том числе мешающие получать бОльший доход.
Несмотря на постоянно снижающиеся ставки, банковские вклады по-прежнему остаются самым популярным у россиян инвестиционным инструментом. По данным Центрального банка, граждане хранят на депозитах более 30 триллионов рублей. Неудивительно, что такой самый востребованный у населения финансовый продукт оброс мифами. АиФ.ru развенчивает их.Все вклады застрахованыПожалуй, уже каждый знает, что вклады до 1,4 миллиона рублей (в том числе с начисленными процентами) застрахованы государством. Проще говоря, если финансовая организация, в которой гражданин хранит накопления, вдруг останется без лицензии, Агентство по страхованию вкладов (АСВ) вернет деньги. Но, как говорится, есть нюансы.Последние пару лет, как только Центробанк начал стабильно снижать ключевую ставку, а банки следом начали снижать ставки по депозитам, финансовые учреждения все чаще предлагают клиентам «псевдо»-вклады с доходностью в два, а то и в три раза выше, чем по обычному вкладу. Называется этот продукт доверительным управлением, но банковские служащие предпочитают называть его вкладом. И в этом главный подвох. Клиент (чаще всего пенсионер) приходит в банк, который является участником системы страхования вкладов, чтобы открыть депозит условно под 5% годовых, а сотрудник финансовой организации рассказывает, что есть у них «вклад» с доходностью 10% годовых. Это и есть доверительное управление. Ваши деньги передадут в некое подразделение банка, а то и в стороннюю инвестиционную контору. И останься это финансовое учреждение без лицензии, накопления вам никто не вернет: закон о страховании вкладов не распространяется на доверительное управление. Банк не может снизить ставку по вкладуМожет, но только если это прописано в договоре. Такое условие называется «плавающей ставкой»: финансовая организация привязывает размер процента по депозиту к разным финансовым индикаторам, чаще всего к ключевой ставке Центрального банка. Проще говоря, чем выше ключевая ставка, тем выше ставка по вкладу. И наоборот. Когда истечет срок действия вклада, банк продлит его по той же ставкеПо данным АСВ, в российских банках лежат 10 миллиардов рублей невостребованных вкладов. По данным главы комитета Госдуму по финансовому рынку Анатолия Аксакова, речь идет о 200-300 миллиардах.Невостребованные — это те вклады, за которыми никто не приходит. По большей части это депозиты умерших людей, но есть и вклады граждан, просто «забывших» о них: деньги копятся, проценты начисляются. «А когда истекает срок действия вклада, банк продлевает его по той же ставке», - уверены вкладчики, которые могут себе позволить не забирать из банка деньги. Они ошибаются.Во-первых, финансовые организации не часто напоминают клиентам об истечении срока действия вклада, вдруг клиенты захотят забрать деньги. Во-вторых, по умолчанию продлевает действие депозита по более низкой ставке: вкладчик ведь уже доверил учреждению свои деньги, заманивать его выгодными рекламными предложениями нет никакого смысла. Некоторые банки продлевают депозиты вообще на 1%. Все эти условия должны быть прописаны в договоре. В валюте надежнееХоть ставки по вкладам в долларах и уж тем более в евро гораздо ниже ставок рублевых вкладов, многие граждане предпочитают хранить сбережения на депозитах в иностранной валюте — так надежнее. Действительно, сбережения лучше диверсифицировать: часть денег держать в долларах, часть — в евро, а часть в рублях. Но валютные вклады, помимо невысоких ставок, имеют еще один сюрприз. Если банк останется без лицензии, где у вас открыт депозит в долларах или евро, компенсацию вы получите в рублях по курсу на день отзыва лицензии. Тут есть риск потерять на курсовой разнице. Во-первых, на момент страхового случая стоимость доллара или евро может оказаться ниже, чем на момент открытия вклада. А, во-вторых, за две недели до того, как начнутся выплаты, курс иностранной валюты может укрепиться, и на полученные от АСВ рубли можно будет купить меньше долларов или евро, чем у вас было на депозите. Государство может присвоить вкладыВ апреле экс-министр финансов, глава Счетной палаты Алексей Кудрин заявил, что вклады граждан можно было бы использовать для борьбы с кризисом. Кудрин пояснил, что речь не идет об изъятии сбережений соотечественников: «В интервью РБК сказал об обычной практике банков во всех странах вкладывать свободные средства, в том числе депозиты физлиц, в гособлигации».Но не все поняли бывшего главу Минфина, граждане бросились в банки забирать деньги с вкладов. На самом деле, прикарманить деньги населения государство не может. Право собственности прописано в Конституции. Для изъятия вкладов (и прочих активов) нужно решение суда с вескими основаниями. Это могут быть деньги по долгам.
Подробнее читайте на aif.ru ...
