2024-3-7 14:03 |
Главные из них — низкий доход и слишком высокая долговая нагрузка.
Россияне не торопятся отказываться от потребкредитов, несмотря на все усилия Центробанка по повышению стоимости заемных денег ради борьбы с инфляцией. Однако взять кредит становится все сложнее не только из-за высоких процентных ставок. Есть еще как минимум пять частых причин, по которым банки отказывают россиянам, рассказал aif.ru доцент Финансового университета при Правительстве РФ, автор социального проекта «Финансовая грамотность: просто о сложном» Петр Щербаченко.Как ЦБ управляет выдачей кредитовВ руках у Банка России есть специальный рычаг, которым он может регулировать объем выдачи кредитов людям в коммерческих банках и микрофинансовых организациях (МФО), рассказал эксперт. Он называется макропруденциальные лимиты (МПЛ). Когда в Центробанке видят, что банкиры слишком увлеклись, а долговая нагрузка населения опасно выросла, то дергают этот рычаг и тормозят выдачу новых кредитов.«Это нужно для того, чтобы в стране не появилось слишком много безнадежных должников. Сидеть в долговой яме не нравится никому, но и удержаться от соблазна покупать все новые и новые вещи в кредит люди зачастую не могут. Банки тоже часто склонны недооценивать риски, ведь они зарабатывают на кредитах. Поэтому ЦБ вмешивается, когда ситуация накаляется», — объяснил Щербаченко. Чем более жесткие МПЛ установит для банков и МФО Центробанк, тем строже они будут оценивать людей и реже выдавать им кредиты. Параметров такой оценки много, но самую важную роль играют пять: уровень дохода, кредитная история, показатель долговой нагрузки, наличие собственности и категория риска для жизни заемщика.«Заемщик не обязан вникать в мотивы кредитора, но в целом это полезные знания. Например, семья сможет легче получать кредиты, если за ними будет обращаться тот из супругов, к которому в банке отнесутся лучше. А не скажут, что он "не проходит по требованиям"», — отметил Щербаченко.Низкий доходСамая очевидная причина отказа банка в кредите — слишком низкий уровень дохода либо его полное отсутствие. Обычно заемщика просят указать в заявке желаемую сумму кредита, но прежде чем выдать ее на руки, банк соберет информацию о его доходах и прикинет, сможет ли человек расплатиться. При этом важен не только текущий заработок, но и стабильность доходов, а также общий трудовой стаж. Часто решения в банке за считанные минуты принимают алгоритмы, ведь финансовые организации имеют доступ к информации о движении по счетам потенциального заемщика, особенно если он является их клиентом. А если нет — то в банке попросят человека предоставить такие сведения — например, принести с работы справку по форме 2-НДФЛ. Также можно подтвердить свой доход, предоставив выписку с лицевого счета из Пенсионного фонда РФ через портал Госуслуг.Без подтверждения дохода тоже можно взять кредит или займ. В таком случае сумма будет скромной, а процент — очень большим. Причина в том, что банк или МФО заложили в ставку по кредиту высокий риск невозврата. Проще говоря, в таких случаях добросовестный заемщик заплатит и за себя, и «за того парня», который не вернет долг.Плохая кредитная историяКредитную историю каждого человека собирают специальные организации — бюро кредитных историй, а пользуются ей банки и МФО. Она состоит из трех частей. Первая часть — это данные о личности заемщика, например паспортные данные. Вторая — подробные сведения об обязательствах заемщика, в том числе текущих и исполненных, а также о просрочках по платежам. Третья часть — данные о кредиторах и пользователях кредитной истории.Любые просрочки негативно сказываются на кредитной истории, особенно если превышают два месяца или дело дошло до судебных разбирательств. Банки всегда учитывают риск того, что неплательщик вернется к этому опыту, и потому могут отказать ему в выдаче нового кредита или займа. И наоборот, если заемщик исправно платит по счетам, банки охотнее дадут ему кредит. Высокая долговая нагрузкаС 1 октября 2019 года по кредитной истории рассчитывается показатель долговой нагрузки (ПДН). Если этот показатель у человека слишком высок, то банк или МФО будут обязаны отказать в выдаче кредита. В общем случае высокой долговой нагрузкой считается 50% и более. Это значит, что платежи по кредитам «съедают» более половины дохода заемщика.Иногда банки и МФО выдают кредиты даже тем людям, у которых ПДН превышает 80%, однако доля таких кредитов жестко ограничена лимитами Центробанка. Эти лимиты в ЦБ меняют каждый квартал, исходя из оценки ситуации на рынке потребительского кредитования.Наличие собственностиНа тот случай, если у заемщика возникнут проблемы с возвратом долга, он может продать часть имущества. Например, земельный участок, квартиру, дачу или автомобиль. Это можно будет сделать и принудительно по суду, если просрочка по платежам за кредит окажется длительной. Однако если человек «гол как сокол» и взять с него нечего, банк наверняка откажет в выдаче крупных сумм в долг. Повышенная категория рискаПри оценке заемщика банки также принимают во внимание его возраст, состояние здоровья и род деятельности. Если речь идет о небольших займах, наличие пенсии от государства может быть даже плюсом, но когда кредит пытается оформить очень пожилой человек, банк трижды подумает, стоит ли ему давать согласие.То же самое касается людей с опасными профессиями, где высок риск гибели либо получения инвалидности, а также тех, кто болен опасными для жизни болезнями. Особенно важно это при оформлении ипотеки и других кредитов на длительный срок.
Подробнее читайте на aif.ru ...
