2021-9-30 16:38 |
Центробанк России второй раз за год ужесточает для банков выдачу потребительских необеспеченных кредитов. Рассказываем, кому будет сложнее получить кредит.
С 1 октября в России снова ужесточаются условия выдачи кредитов. Распространятся они на финансовые организации, которые выдают ссуды уже закредитованным заемщикам, либо под высокий процент. Центральный банк увеличивает так называемые коэффициенты риска. За счет изменения норм выдачи кредитов Банк России стремится снизить уровень проблемных займов. «В целях снижения стимулов банков к наращиванию рискованного кредитования и ограничения роста долговой нагрузки населения необходимо ужесточение макропруденциальных мер», - говорится в сообщении Центробанка. Что все это значит для простых россиян? По просьбе АиФ.ru рассказал преподаватель кафедры финансовых дисциплин Высшей школы управления финансами Анатолий Гожий: «Относительно низкие надбавки к коэффициентам риска регулятор сохранил для ссуд, выданных под ставки, которых на рынке уже, практически, не встретишь (до 10-15% годовых). Большая же часть банковских потребительских займов попадает в группу кредитов со ставкой от 5 до 30%. Увеличение коэффициента для данной группы само по себе не выглядит критичным (по сравнению с ранее действующими значениями). Однако при корректировке по показателю долговой нагрузки по достижению им значения 60-70%, общая надбавка может вырасти в полтора-два раза (а то и больше). То есть порядка трети заемщиков, взявших необеспеченный потребительский кредит, тратящих на его обслуживание более 80% своего дохода (по информации ЦБ РФ), будут стоить банкам дополнительного отвлечения средств, за счет увеличения норм резервирования. Ничего не меняется только для кредитов с запредельными (свыше 35% годовых) ставками. По ним надбавки сохранились на прежнем, не меняющемся высоком уровне (причем вне зависимости от предельной долговой нагрузки). Следует отметить, что новые требования Банка России в большей степени ориентированы на оценку реального состояния финансового состояния заемщика. Показатель долговой нагрузки в соответствии с вступающими в силу с 1 октября нормами стал играть существенную (даже большую, чем сам по себе годовой процент) корректирующую роль при оценке качества кредита. Это приведет к однозначному результату на рынке розничного кредитования: получить необеспеченный потребительский кредит станет сложнее. Требования к потенциальным заемщикам ужесточатся, хотя сами проценты по кредитам существенно не изменятся, реагируя прежде всего на динамику ключевой ставки и общее состояние рынка кредитования. Для крупных банков, которые активнее всего и наращивали потребительское кредитование, дополнительное резервирование не приведет к существенным изменениям их финансовых показателей. Выпадающие же потенциальные доходы, как результат отвлечения финансовых ресурсов в резервы, будут компенсироваться за счет изменения тарифной политики. В то же время положение небольших кредитных организаций существенно ухудшится. Для них новые нормы резервирования (уменьшающие собственный капитал), практически сделают невозможной работу на рынке потребительских кредитов, что ускорит процесс концентрации капитала в банковском секторе. Не вызывает сомнений, что повышение требований к выдаче потребительских займов окажет существенное влияние на рынок розничного кредитования. Собственно говоря, все меры предпринимаемые Банком России, направлены исключительно на укрепление банковской системы и обуздание инфляции в стране. Изменение коэффициентов риска несомненно будут способствовать более разборчивому подходу банков к выдаче займов. В то же время ограничение притока ликвидности на потребительский рынок (за счет ссуд для населения), возможно, окажет определенный сдерживающий эффект на рост цен. Однако спрос на кредитные ресурсы никуда не исчезнет. Более того, он будет только нарастать. При формальной озабоченности закредитованностью населения как раз этот аспект регулятор волнует меньше всего. Наименее обеспеченные группы россиян вынуждены будут обратиться в микрофинансовые организации, что никак не будет способствовать снижению долговой нагрузки населения. Впрочем, не все так плохо. По мере роста отечественной экономики постепенно сформируется слой заемщиков с устойчивыми доходами, который даст начало новой волне роста потребительского кредитования». Источник информации: https://www.cbr.ru
Подробнее читайте на aif.ru ...
