По итогам 2024 года ожидается, что россияне будут хранить на банковских депозитах и счетах рекордные 56 трлн руб. своих сбережений.

Проценты по банковским вкладам все выше, и россияне все охотнее доверяют свои сбережения банкам. Ожидается, что по итогам 2024 года объем привлеченных средств от населения вырастет на 27% и составит рекордные 56 трлн руб. Насколько безопасна наша банковская система и можно ли быть спокойным за свои деньги, размещенные во вклад, aif.ru рассказала завкафедрой банковского дела монетарного регулирования финансового университета при правительстве РФ Марина Абрамова.Евгений Никтовенко, aif.ru: Марина Александровна, под влиянием щедрых ставок по вкладам россияне все активнее несут сбережения в банки. Насколько это безопасно, не увидим ли мы вновь толпы обманутых вкладчиков?Марина Абрамова: Российская банковская система вполне надежна, несмотря на все шоки, которые ей пришлось пережить за последнее время. Здесь сказывается пристальный, даже жесткий надзор со стороны ЦБ, да и сами банки вполне успешно адаптировались к новым условиям работы.Кроме того, не стоит забывать о агентстве по страхованию вкладов (АСВ). Оно продолжает работать и гарантирует любому вкладчику возврат вклада в размере до 1,4 млн руб., если с банком, в котором были размещены деньги, что-то случится. У подавляющего количества россиян открыты вклады на значительно меньшие суммы.— По итогам 2023 года АСВ впервые получило убыток в 30 млрд руб., — в худшем случае у него хватит денег на выплаты пострадавшим вкладчикам? — Агентство — это госструктура, оно и не должно быть прибыльным, зарабатывание денег не входит в его задачи. А вот страховую функцию АСВ будет выполнять при любом развитии ситуации. Условие страхования вкладов является основой нашей банковской системы, если даже теоретически допустить возможность массового разорения банков и наплыва пострадавших вкладчиков, то, в таком случае АСВ априори получит помощь от государства. Но сейчас нет даже предпосылок к такой ситуации.— Совокупно россияне доверили банкам уже более 50 трлн руб. своих сбережений — это весомый повод для волнения.— В тоже время совокупные активы банков на 1 января 2024 года, по данным ЦБ, составляли 168 трлн руб., а к концу текущего года эта цифра может достичь 200 трлн руб. Так что как минимум на текущий момент опасаться за надежность банковской системы не стоит. Зерна от плевел— Существует ли официальный рейтинг надежности банков, чтоб любой человек мог понять, какой из них является устойчивым, а какой — нет?— Регулятор, конечно, следит за состоянием банков, постоянно мониторит их отчетность, но не ведет каких-то рейтингов надежности, иначе это навредит конкуренции, появятся обвинения в предвзятости.— Как же простому человеку понять, какому банку можно доверить свои деньги без опаски?— Каких-то общих, четко сформулированных правил нет и быть не может. Но с точки зрения надежности банки с госучастием выглядят более предпочтительными, но это, конечно, далеко не единственный и не универсальный критерий.— Как еще можно отличить надежный банк от потенциально проблемного?— Если какая-то финансовая организация привлекает деньги у населения под явно завышенные проценты, то люди должны понимать, что вкладывать собранные средства банкиры будут в высокодоходные, но одновременно и рискованные проекты, иначе им будет трудно выплатить обещанные проценты по вкладу. Поэтому лучше не гнаться за большой прибылью, а разместить свои сбережения пусть с меньшей доходностью, но понадежнее.— Как неискушенный в финансах человек может узнать, какие именно проценты по вкладам являются «нормальными»?— Ориентироваться нужно на информацию от Банка России, который регулярно рассчитывает среднюю максимальную доходность по депозитам, исходя из ставок в десяти крупнейших банках по объему привлечения денег от населения. Базовый уровень доходности вкладов ежемесячно публикуется на сайте регулятора.— А «явно завышенные проценты» — это сколько?— Это если банк привлекает деньги на депозиты с доходностью больше 22% на срок от трех до девяти месяцев, и при этом накладывает определенные ограничения, например, запрещает перекладывать уже существующий вклад на новые условия. Откуда деньги— Но сейчас практически все банкиры необычайно щедры, обещая доходность по депозитам на уровне 19-21%. У них хватит денег, чтобы выполнить свои обязательства перед вкладчиками?— Высокие проценты по вкладам банки устанавливают на небольшой срок, максимум до девяти месяцев, а на более длинные сроки ставки ниже. Поэтому фактически привлеченные деньги от населения не так уж и дорого обходятся банкирам. А размещают они эти средства еще дороже, выдавая кредиты и займы, на чем и зарабатывают. — Темпы кредитования в России замедляются, а во вкладах, наоборот, люди размещают все больше и больше. Тут нет угрозы разорения для банков?— Банкиры всегда просчитывают разницу между ценой привлеченных и размещенных денег и их объемом. Выверенное соотношение пассивов и активов является золотым правилом любого банка, руководители наших финансовых организаций уже давно научились соблюдать необходимый баланс. Кроме того, полученные от населения деньги в виде вкладов идут не только на кредитование, но и, например, на покупку ценных бумаг. При этом доходность по операциям с акциями, облигациями, как правило, выше, чем кредитные ставки, в среднем по инвестиционному портфелю она может быть и 30%, и выше. Средневзвешенный доход банков по операциям в разных секторах рынка практически всегда выше, чем стоимость привлеченных у населения денег, поэтому не стоит переживать, денежных средств у банкиров хватит.— Показатель прибыльности может являться критерием надежности банка?— Конечно, хронически убыточные организации не внушают доверия. Но в банковском секторе нет такой ситуации, практически все участники «в плюсе». Наш рынок уже относительно зрелый, прибыльность уже не является показателем надежности банка, на нее не лучше не ориентироваться. В какой-то отдельный год банк может даже получить убыток, но позже с лихвой наверстать упущенное. Для вкладчиков более важна длительная стабильность банка, а размер годовой прибыли ее не отражает.

Подробнее читайте на aif.ru ...