2020-3-5 10:21 |
Невозвратные деньги кредитов распределяют между всеми клиентами
Центробанк продолжает ужесточать требования к банкам, а сказывается это, как водится, на простых смертных. Но в этой цепочке все хороши – и несчастные банки, и должники-мошенники. Цеденты и цессионарии В наш лексикон все прочнее входит слово «цессия» – это переуступка каких-либо прав, чаще всего прав на взимание долга. Если сосед Мишка никак не отдает пять тысяч рублей, вы можете заключить договор цессии с какими-нибудь крепкими парнями, получить с них, например, 2000 рублей и больше ни о чем не заботиться: синица в руках часто лучше журавля в небе. Остальное будет уже проблемами Мишки и цессионариев. Только не говорите парням это слово, могут обидеться. Продавец прав в этой сделке называется цедентом. Главные цеденты в России – банки. Главные цессионарии – коллекторы. Прежде чем рассказать о сложившейся ситуации, сформулируем главные понятия – так сказать, этический кодекс взаимодействия банка, коллектора и человека. Долги надо отдавать на тех условиях, под которые вы эти долги брали. Даже под совершенно ростовщический процент. Исключение – когда кредит был выдан с обманом (например, человеку, не понимавшему сути происходящего) Ростовщичество – грех. Насилие, особенно невынужденное, – грех. Беда ближнего – повод для помощи, а не для наживы. Приличный человек коллектором работать не будет. Свежий товар Стало известно, что банки начали массово продавать коллекторам «свежие» кредиты – выданные в 2017 году и позже. Это новая тенденция: обычно банк, даже не настроенный обращаться в суд, пытается получить свои деньги дольше. Но теперь, похоже, терпение иссякло. Если еще в 2018 году «свежих» кредитов на рынке цессий было лишь 6,2%, то теперь уже 13,3%. А выкупленные суммы выросли и вовсе в 3,7 раза. То есть кредиты 2017-18 года, периода бума, в массе своей оказались «плохими». А по правилам Центробанка держать на балансе плохие кредиты весьма опасно – их фактическое списание обходится дешевле. Знаете, почем в базарный день наши долги? В среднем – 2,8% от суммы взыскания, то есть фактически задаром (по другим оценкам и того меньше – 2,61%). Свежие чуть подороже, но принципиальной разницы нет. Кстати, Минэкономразвития еще при Максиме Орешкине, боровшемся против банковского произвола, предложило любопытный законопроект: перед продажей долга коллекторам банк должен был предложить его самому должнику по той же цене. И даже отказавшись, впоследствии должник имел право выкупить его у цессионария в два раза дороже, чем тот приобрел право требований. Орешкину определенно не отказать в здоровом цинизме – представляете, с каким грохотом обрушился бы кредитный рынок? Никто бы не платил по кредитам, все ждали бы момента выкупа за символические деньги. Но, конечно, это невозможно. Страх перед коллекторами заботливо культивируется банками, чтобы должники платили вовремя. Воспользовались лазейками Очень интересным образом рост продаж свежих долгов совпал с двумя другими законами – в отличие от упомянутой фантазии, вступившими в силу, несмотря на многолетнее сопротивление банков. Это, во-первых, закон о банкротстве физических лиц, а во-вторых, закон о коллекторской деятельности. Первый закон положил конец бесконечной, пожизненной долговой кабале, второй хоть как-то ограничил в правах великовозрастных хулиганов. И заемщики взбодрились. Причем не самые бедные, судя по соотношению числа проданных требований и их совокупной суммы. Это не долги микрофинансовым организациям, это в массе своей не займы в безнадежной жизненной ситуации, а целенаправленное приобретение денежных средств не вполне законным путем. Да, продан в 2019 году всего 21 миллиард рублей молодых долгов, три промилле от общей необеспеченной задолженности (займы с залогом, главным образом ипотека и автокредиты, являются почти беспроблемными для банков), но бурный рост налицо – и он явно будет продолжаться В надежде на прибыли банки выдают кредиты направо и налево, а потом, не в силах взыскать деньги с реальных должников, раскладывают убытки на всех, до кого могут дотянуться. Причем проявляется это даже при операциях, вроде бы далеких от потребительского кредитования. Рента на ЖКХ Так, «Единая Россия» внесла в Госдуму законопроект, обязывающий банки отказаться от комиссий при приеме платежей за услуги ЖКХ. Не Бог весть какая подачка народу, скорее пиар-ход, но банковские круги восприняли и ее в штыки. Тем более что правительство уже запретило скрывать комиссии в платежках – с сентября 2020 года эти суммы (между прочим, 1-3% платежа, а то и больше по сговору банка и управляющей компании) необходимо будет указывать явно. Предполагается, что в ответ некоторые банки просто откажутся от приема платежей по ЖКХ. Предлагая неадекватные проценты по кредитам, они еще берут по 1-3% буквально за срабатывание нескольких операций в давно написанном алгоритме. Банковское сообщество выдвинуло натуральный ультиматум власти, причем в числе прочих возражения слышны от банков с государственным участием и принадлежащего Центробанку «Открытия». Их менеджеры на полном серьезе считают себя хозяевами, а не наемными работниками. То есть банки одной рукой из-за некомпетентности своих клерков выдают невозвратные кредиты мошенникам, а другой собирают недостающие суммы, увеличивая и без того заоблачные цены на коммунальные услуги Если услышите, что кто-то из ваших знакомых не возвращает кредит (у нас принято этим гордиться), попросите его оплачивать хотя бы 3% ваших коммунальных услуг.
Подробнее читайте на rusplt.ru ...
